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民营银行：能拯救中国银行业吗？

　　被媒体炒得沸沸扬扬的“创建十大民营银行”话题，6日终于被中国人民银行正式否认。

而此前，有舆论和专家认为，国内推出10家区域性民营商业银行，就似把鲶鱼放进鱼池，即可激活整个中资银行业的生存能力，又能应对入世挑战。

　　筹建民营银行之说就像传奇

　　设立民营银行的话题，最初出现在今年11月初。在北京大学召开的一个研讨会上，浙江、辽宁、江苏和陕西的四位民营企业家各自带来筹建民营银行的材料，请长城金融研究所召集的专家“会诊”。民营企业由长城金融研究所选定。这次会议传出信息，称上述4家民营企业将发起成为国内首批“试点”民营银行。

　　长城金融研究所所长、北京大学经济研究中心客座教授徐滇庆称，创办民营银行一是学术界高度统一，二是媒体高度一致，没有人说这件事情是不应该办的。徐滇庆说，对于民营银行的“试点”，“中央领导非常重视”。有关领导还发话要求适应国外金融业混业经营的潮流，在广东“试点”搞民营银行混业经营的方案。羊城晚报也称，开办民营银行，无论是中央政府还是地方政府，对此都大开绿灯。

　　徐滇庆被一些媒体称为“民营银行试点总设计师”。他有过一个比喻称，当国外金融机构似“八国联军”大规模进入中国金融市场时，如果第一线的“中央军”(国有银行和股份制商业银行)顶不住的话，可组织“八路军”(民营银行)来应付危局。

　　徐滇庆挑选“试点”民营银行时，很有“总设计师”的“风度”。他跑到浙江台州路桥区，看到那里有7家信用社和“工农中建交”五大银行。五大银行因对小企业贷款“不屑一顾”，而使两家民营背景的信用社占有当地金融机构存款总额的55%。徐滇庆问泰隆信用社的当家人王军：“我们考察的结果正好要搞民营银行的‘试点’，你来搞银行怎么样，你估计前景如何？”王军说：“让我进入台州市，两年可使存款总额从20亿上升到100亿，坏帐率控制在2%"。

　　谈到“试点”民营银行的“筹建”，徐滇庆认为，所欠的“东风”是金融企业家。在他的眼里，国内现有的股份制商业银行坏帐多的原因，就是没有金融企业家。他评价说股份制商业银行这条路还是走不通。股份制商业银行照搬四大银行的规章制度，人也是调过去的，把国有专业银行的病毒也带过去，坏帐率的发展速度比国有银行还快。

　　办民营银行的设想本身不成熟

　　在我国，其实已经有了人们认同的民营银行——民生银行。由全国工商联牵头组建的民生银行，尽管其中不乏中国煤炭工业进出口集团、岁宝热电、巴士股份等非民字号大股东，但该行上市前参股的民营企业股东比例超过80%。民生银行上市前的第一大股东是新希望，刘氏家族直接和间接持有民生银行上市前17.0697%的股份。

　　徐滇庆设想中的民营银行是纯民营的，他说，民营银行必须层层买保险才能营业，而存款保险公司也是民营的。至于金融监管，也应该由民间来运作。

　　从银行、存款保险公司到监管机构，全部由民间运作，这样的设想显然是不成熟的。金融业的经营风险不同于其他行业，只要其中一家金融机构出问题，就可能演变成全局性的金融危机。在我国尚未建立存款保险制度的情况下，设立民营存款保险机构来保障民营银行的运行安全，是存款人所不能接受的。老百姓或许会问：“我凭什么相信民营的存款保险机构？”因而，缺乏一套存款保险制度，是民营银行现阶段不可能如雨后春笋般出现的主要障碍。

　　办民营银行干什么？从徐滇庆提出要搞民营银行“设点”后，这个问题一直围绕着他。徐滇庆的回答是，办民营银行就是要创造一个环境，以竞争迫使四大银行改造，对中国金融系统是补台，不是拆台。事实上，徐滇庆设想的民营银行虽未问世，但国内金融业的竞争格局已初步形成。而且随着中国加入WTO的临近，外资金融机构来华抢摊，金融业的竞争将更趋激烈。新生的股份制商业银行在金融创新方面频频出招，使“工农中建”倍感竞争的压力。以上海为例，浦发银行最早打破传统的信贷部设置，分设个人金融部和公司金融部，推出助学贷款、医疗贷款等多项国内填补空白的贷款品种。工商银行、中国银行等随后跟上，如今已形成几家银行竞争的市场格局。

　　在国内不少地区，由于缺乏竞争及国有银行转制步伐较慢，出现国有银行市场份额下降的现象。但这不能说明中资银行目前是“一潭死水”，或者说国有银行“四大家族”体制僵硬。应该看到，国有银行正在加快转制的步伐，各大商业银行都在进行法人治理结构、经营管理体制和机构设备等方面的改革。近年，国家发行特别国债补充国有银行资本金、取消银行贷款规模控制、推行资产负债比例管理、金融资产管理公司剥离四大银行不良贷款等，都为国有银行的发展创造了条件。随着国有银行在改革中轻装上阵，与股份制商业银行携手提高中资银行业的整体素质，将有助于中资银行迎接加入WTO后面临的挑战。

　　中国人民银行6日表示，目前之所以不允许私人办银行，两大原因之一是由于私人资本的规模还不够。亚洲金融危机的教训说明，金融机构规模小，往往很难抵御地区性金融风暴。国外近年出现多起银行间强强购并案，而若我国再走“农村包围城市”道路，发展一批资产规模较小的民营银行，可能潜存相当的风险。由此，可以看出央行的解释并非没有道理。徐滇庆设想发起“设立”民营银行的民营企业，如浙江泰隆、陕西长城、江苏申达等，都不足以达到组建银行的资产规模水平。

　　改革是银行业发展的唯一道路

　　提出通过设立民营银行来推动银行体制改革，徐滇庆及长城金融研究所的用意无疑是好的。这也再次表明国内银行业，特别是四大国有银行的改革迫在眉睫，必须在WTO挑战真正到来前调整好自己。WTO协议将加快外资银行享受国民待遇的进程，留给国内银行业改革和调整的时间已经不多，银行业的经营者不能再用老眼光看问题，而应该意识到改革的紧迫性。

　　国内银行在发展中普遍碰到的难题，是资本充足率与国际标准有一定差距。资本金注入不足，也阻碍了银行业发展的步伐。目前掀起的一轮股份制银行上市热，将有效提高商业银行的资本充足率。据悉，继招商、华夏、交通等银行拟定上市计划之后，烟台住房银行也获准增资扩股，并准备适当的时候上市。银行上市将提高商业银行的实力，同时，将规范经营，推进转制。管理层现已对上市商业银行的资产管理、风险管理、信息披露等提出新要求，在改制整顿的基础上上市，使上市成为商业银行改革的新机遇。

　　中国人民银行行长戴相龙今年初就曾表示，中国不允许私人办银行，但允许私人参股银行。业内人士认为，民营企业的发展壮大，已使民营产业资本与银行资本间的融合成为必然趋势。民营企业对设立民营银行的关注，显示出民营企业在这方面确有需求，当前商业银行的股份制改革，为民营企业参股商业银行创造了条件。有实力的民营企业完全可以像希望集团、东方集团那样成为股份制商业银行的战略投资者，长期持有商业银行的股份。通过证券市场，将是民营产业资本渗透进银行资本的直接途径，民营企业并不缺少机会。(本报记者张炜)

中国经济时报