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金融开放应内外一致
长城金融研究所所长徐滇庆

　　有关设立民营银行的呼声在此时日益高涨，一个不可忽略的背景是：中国即将加入ＷＴＯ。

按照已经达成的协议，在中国加入世贸组织两年后，外资银行将获准在中国经营外汇业务，并可同中国企业进行人民币兑换业务；五年后，外资银行将获准在中国金融市场上经营人民币零售业务，地域和客户限制都将取消。
　　对于老百姓来说，这意味着又多了一种选择。“当老百姓看到有比国有银行更好的服务时，他会用脚来投票的。”而对于中国银行业，拍马杀到的外国金融巨头绝对不会是好消息。存款分流，优质客户改换门庭，人才流失，虽不是马上到来的现实，但也绝非危言耸听。
　　虽然有人对此不以为然————四大银行有上万个营业网点，遍布全国，外资银行根本不可能在全国铺设如此多的营业网点。但实际上他们并不需要这样做。银行的利润主要来自优质客户。从利润的角度来讲，一个优质客户可以顶几百、上千个小客户。中国大部分金融业务和绝大部分优质客户都集中在沿海地区。只要外资银行把北京、上海、广州的优质客户拉过去一些，就会大大降低国有银行的利润，导致别人“吃肥肉”，我们“啃骨头”。
　　为应对此局，中央政府采取了一系列的动作：分离政策性银行和商业性银行；建立股份制银行、推进银行上市；实行债转股，建立商业银行不良资产的经营管理公司等等。手术痕迹清晰可见，但国有银行的症结依然未能根除，坏账问题和经营风险依然或隐或显存在。
　　“如果对外开放金融市场，却不能对内开放，在逻辑上说不过去。”徐滇庆认为，“我们已经预见到了严重的挑战就在面前，那么就应该在现在国有银行体制外尽快建立起新的民营银行来。”
　　他认为，建立一些具有国际先进水平的民营金融机构，有助于中国金融业参与国际竞争，缓和加入ＷＴＯ对国内金融业的冲击。民营金融机构没有历史包袱，容易吸取外资金融机构的优点和长处，经过一段时间的磨练就有可能具备在中国金融市场上和外国金融机构竞争的能力。例如，外资银行用高薪来聘请本地的金融人才，以目前国有银行的工资制度难以抗衡，而民营金融机构就没有这样的障碍。体制灵活使得他们具有和外资银行周旋的空间和能力，与其让外资银行把我们的优秀人才挖过去，还不如让他们到民营银行去更好。
　　而且，民营金融机构的建立必然会促进国内金融市场的公平竞争，促进国有金融机构的改革。中国经济改革一条重要的成功经验就是：在改革体制内经济之前放手发展了体制外的各种经济成分，从而在各个生产行业中形成了较好的竞争环境。发展民间金融，有利于发展金融市场的竞争和对竞争的管理，最终促进国有银行的改革。竞争出效率，听起来是老生常谈，但绝对是屡试不爽的硬道理。
　　专家们还认为，除了应对加入ＷＴＯ的挑战，发展民间金融也是疗治中小企业贷款难顽疾的一剂良方。据统计，非国有经济贡献着７０％左右的工业产值和ＧＤＰ，但能使用的是不到３０％的金融资产。随着民营企业的发展壮大，民营产业资本与银行资本之间的相互渗透和融合是必然的发展趋势。股份制商业银行成为银行的改革方向，为产业资本向银行业的渗透创造了条件，从而有利于提高资本充足比率，分散经营风险。尤其是商业银行进入资本市场的通道进一步拓宽，为银行从社会募集资本金成为可能。这些因素使民营银行的发展提升到了全新的高度。　
　　“民间金融机构以数量众多的中小银行为主，他们分散在各地，对各地的中小企业比较熟悉，取得信息的成本低，运作灵活。因此民营中小银行必然会补充大银行留下来的死角，为中小企业开辟新的融资渠道”。徐说。
　　他举例说，浙江泰隆城市信用社所在的浙江台州区的人口不到四十万人，这里的两个民营信用社规模都不大，但是信贷资产年增２５％以上，坏账比率还不到１％。泰隆城市信用社信贷员有１００人，但贷款客户多达９６７０户，每个信贷员平均管理贷款７００万元。“在当地同样开设了四大国有银行的分支，可是老百姓却偏偏喜欢把存款放在民营的信用社里。”
　　据介绍，泰隆城市信用社的资本金来自于民营企业和自然人，目前共有４０位股东，按有限责任公司形式组织，董事长实际持有１５％左右的股份。令人关注的是，除“三会”外，这里还建立了对老总权限形成制约的财务监督委员会、贷款监督委员会、资产负债委员会，遇到数额较大的财务开支、贷款发放等问题时，需会签方能生效。“虽然泰隆的管理还谈不上成熟，但作为一个试点来研究自有其意义。”

21世纪经济报道